Τα αποσπάσματα ποικίλλουν σημαντικά. Μιλώντας με ειδικούς σε θέματα ασφάλισης, μάθαμε μικρές λεπτομέρειες όπως το είδος του τζακιού που έχετε και το ασφαλιστήριο ιστορικό σας θα μπορούσε να αλλάξει την ασφάλισή σας. Ο μόνος τρόπος να γνωρίζετε πόσο θα κοστίσει η πολιτική σας είναι να ζητήσετε ένα απόσπασμα.

Τι πρέπει να γνωρίζετε πριν λάβετε ένα απόσπασμα

Υπάρχουν πολλά που πρέπει να ξέρετε όταν πρόκειται να βρείτε την καλύτερη ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού. Ας το σπάσουμε. Οι ασφαλιστές των κατοικιών πρέπει να προστατεύουν το σπίτι σας σε έξι μεταβλητές, όπως κατοικία, άλλες δομές, προσωπική ιδιοκτησία, απώλεια χρήσης, ευθύνη και ιατρικές πληρωμές.

Η κατοικία αναφέρεται στο κόστος αντικατάστασης της δομής του σπιτιού σας. Άλλες δομές αναφέρονται σε πράγματα όπως ένα ανεξάρτητο γκαράζ και κατάστρωμα. Η προσωπική ιδιοκτησία προστατεύει τα προσωπικά σας αντικείμενα. Η απώλεια χρήσης σας προσφέρει κάλυψη για ένα χρόνο, εάν πρέπει να μεταφέρετε προσωρινά. Και η ευθύνη και οι ιατρικές πληρωμές ασφαλίζονται για τραυματισμούς που συμβαίνουν στην ιδιοκτησία σας. Είναι σημαντικό να έχετε κάλυψη σε καθεμία από τις έξι κατηγορίες και να διασφαλίσετε ότι η κάλυψη κατοικιών και άλλων δομών βασίζεται στην αξία αντικατάστασης του σπιτιού σας, δεν την αγοραία αξία του.

Τιμή αντικατάστασης έναντι αγοραίας αξίας

Ένα από τα πιο σημαντικά πράγματα που πρέπει να κατανοήσουμε είναι η διαφορά μεταξύ της αγοραίας αξίας και της αξίας αντικατάστασης ενός σπιτιού. Ο κλίντ Χουκ, γενικός διευθυντής της Margo Insurance, δήλωσε ότι είναι μια από τις πιο παρεξηγημένες ιδέες για νέους ιδιοκτήτες σπιτιού.

"Ένα από τα μεγαλύτερα σημεία σύγχυσης κατά την αγορά για την ασφάλιση κατοικίας είναι η απάντηση στο« Πόσο πρέπει να ασφαλίσω το σπίτι μου; », δήλωσε ο Houck. "Υπάρχουν δύο αξίες στην αξία της εγχώριας αγοράς και το κόστος αντικατάστασης.

Η αγοραία αξία είναι το πόσο μπορεί να πουλήσει το σπίτι σας στην τρέχουσα αγορά. Αυτό λαμβάνει υπόψη τη γενική οικονομία, πόσο επιθυμητή είναι η γειτονιά, οι σχολικές περιοχές κλπ. Αυτοί οι παράγοντες μπορούν να αυξήσουν δραματικά το κόστος αγοράς κατοικιών - απλά κοιτάξτε το Silicon Valley για παράδειγμα - αλλά δεν επηρεάζουν το κόστος για την ανακατασκευή του σπιτιού σας αν είναι κατεστραμμένο. Πάντα βεβαιωθείτε ότι το σπίτι σας είναι ασφαλισμένο για την αξία αντικατάστασης, ειδάλλως, ενδέχεται να μην είστε ασφαλισμένος ή να πληρώσετε υπερβολικά για ασφάλιση. "

Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες θα υπολογίσουν την αξία αντικατάστασης για εσάς, χρησιμοποιώντας τους δικούς τους εσωτερικούς παράγοντες. Μερικοί πάροχοι σας ασφαλίζουν για επιπλέον 25% πάνω από την εκτίμησή τους, μόνο σε περίπτωση που η ανακατασκευή είναι πιο ακριβή από την αναμενόμενη (εξ ου και η τεράστια διαφορά στην κάλυψη από το σπίτι μας παράδειγμα). Όταν αγοράζετε τη δική σας πολιτική, σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε τι καλύπτεται και ότι αισθάνεστε άνετα με την αναγραφόμενη αξία αντικατάστασης.

Τύποι πολιτικών

Ο πιο συνηθισμένος τύπος ασφαλιστηρίου συμβολαίου είναι η πολιτική HO3. Μια πολιτική HO3 είναι μια συνδυασμένη ανοιχτή και ονομασμένη πολιτική κινδύνων, με ανοιχτές απειλές για την πολιτική της κατοικίας και την ονομαστική προσωπική ιδιοκτησία.Αυτοί οι τύποι πολιτικών καλύπτουν ζημιά ενάντια σε όσα δεν κατονομάζονται συγκεκριμένα σε μια προκαθορισμένη λίστα αποκλεισμών και έτσι θα σας προστατεύσουν από όλα όσα δεν αναφέρονται συγκεκριμένα. Κάθε προσωπική ιδιοκτησία που θέλετε να ασφαλιστεί μπορεί να προστεθεί ξεχωριστά. Μια πολιτική HO3 αποσκοπεί να σας προστατεύσει από τις πιο συνηθισμένες βλάβες.

Υπάρχουν και άλλες πολιτικές, συμπεριλαμβανομένων των κλειστών πολιτικών HO2 και HO3, καθώς και της πολιτικής για όλες τις ανοικτές διαδικασίες HO5. Οι αριθμοί των πολιτικών αντικατοπτρίζουν μια μεταβαλλόμενη κλίμακα κάλυψης, από όλες τις κλειστές πολιτικές σε πολιτικές ανοιχτές. Αυτό σας δίνει την ελευθερία να επιλέξετε το ποσό κάλυψης που επιθυμείτε για συγκεκριμένους τύπους ζημιών. Μια πολιτική HO8 είναι δημοφιλής στη Μασαχουσέτη, καθώς καλύπτει ζημιές κατά του κόστους αποκατάστασης για παλαιότερες ιστορικές ιδιοκτησίες. Μιλήστε με έναν ασφαλιστικό πράκτορα για να καθορίσετε την καλύτερη πολιτική για εσάς.

Υπάρχουν άλλα πράγματα που πρέπει να θυμάστε όταν ψωνίζετε για την καλύτερη ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού στη Μασαχουσέτη. Ο Steve Roy, Διευθύνων Σύμβουλος της Elliot Whittier Insurance στη Μασαχουσέτη, δήλωσε ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού κοντά στην ακτή μπορεί να έχουν περισσότερες δυσκολίες να βρουν μια πολιτική και πρέπει να ψωνίζουν με έναν πράκτορα με εμπειρία στην παράκτια αγορά.

"Ένα μεγάλο ποσοστό των ιδιοκτητών σπιτιού στη Μασαχουσέτη ζουν κοντά ή κοντά στην ακτή", δήλωσε ο Roy. "Οι περισσότερες παραδοσιακές ασφαλιστικές εταιρείες δεν ενδιαφέρονται να ασφαλίσουν παράκτιες κατοικίες λόγω της συχνής έκθεσης σε καταιγίδες".

Η Gabrielle Lupton στο Obrella δήλωσε ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει επίσης να διασφαλίζουν ότι οι πολιτικές τους καλύπτουν τα έξοδα αποκατάστασης εάν ζουν σε παλαιότερα σπίτια. Ενθάρρυνε επίσης τους ιδιοκτήτες σπιτιού να κάνουν αγορές.

"Δεδομένου ότι η μέση ηλικία των σπιτιών στη Μασαχουσέτη είναι σχεδόν 50 χρόνια, η προσθήκη μιας πολιτικής που καλύπτει το κόστος αποκατάστασης σε παλαιότερα σπίτια, όπως μια πολιτική HO8, θα είναι ζωτικής σημασίας για την καλύτερη κάλυψη", ανέφερε ο Lupton.

"Μια κοινή παγίδα που οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού υποφέρουν είναι ότι έχουν υπερδιπλασιαστεί σε πολιτικές που δεν χρειάζονται, οπότε μην φοβάστε να ψωνίσετε γύρω και να βρείτε έναν πράκτορα που θα δουλέψει για εσάς - ειδικά ένα τοπικά. Οι τοπικοί πράκτορες θα είναι πιο ενημερωμένοι σχετικά με τους μοναδικούς κινδύνους που σχετίζονται με την περιοχή του νέου σπιτιού σας. Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι μόλις αγοράσατε μια πολιτική, η σχέση σας με τον πράκτορά σας δεν πρέπει να τερματίζεται. Ελέγχετε ετησίως για να ελέγξετε την πολιτική σας ", πρόσθεσε.

Κατακλυσμός, σεισμός και αντίστροφη ροή νερού

Ένα άλλο σημαντικό πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε κατά την αγορά για την ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού είναι η πλημμύρα, ο σεισμός και η προστασία του νερού από την αποκατάσταση δεν είναι στάνταρ. Αυτές είναι πρόσθετες πολιτικές που θα πρέπει να προσθέσετε.

Το εφεδρικό νερό μπορεί να είναι εξαιρετικά επιζήμιο για το σπίτι σας και μπορεί να είναι ένα θέμα σχεδόν οπουδήποτε. Ευτυχώς, η προστασία είναι σχετικά φθηνή για να αποκτήσετε ως πρόσθετο στην υπάρχουσα πολιτική σας. Ο πράκτορας της Liberty Mutual μου ανέφερε $ 85 για το έτος για να το προσθέσω - ένα οριακό ποσό σε σύγκριση με τα $ 10.000 + ζημιών που θα μπορούσαν να προκύψουν από ένα πρόβλημα εφεδρικής ύδρευσης.

Οι σεισμοί και οι ζημιές από πλημμύρες αξίζει επίσης να εξεταστούν. Εάν βρίσκεστε στη Βοστώνη, ίσως θελήσετε να προστατευθείτε από ζημιές από πλημμύρες, ειδικά αν ζείτε κοντά στην ακτή. Αν δεν είστε σίγουροι για τους κοινούς παράγοντες κινδύνου στην περιοχή σας, το Allstate διαθέτει ένα μεγάλο δωρεάν εργαλείο που μπορεί να σας βοηθήσει. Το εργαλείο "Κοινή & δαπανηρή διεκδίκηση" σάς επιτρέπει να εξετάσετε τους πιο συχνούς ισχυρισμούς πολιτικής στην περιοχή σας.

Τι είναι διαφορετικό από το MA;

Η Μασαχουσέτη είναι ένα υπέροχο κράτος με πλούσια ιστορία, και οι τιμές ιδιοκτησίας σπιτιών αντανακλούν αυτό. Ορισμένες περιοχές της Μεγάλης Βοστώνης, συμπεριλαμβανομένου του Lexington, θεωρούνται ιστορικές περιοχές. Έτσι, η τιμή της ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού είναι λίγο μεγαλύτερη, επειδή τα έξοδα ανακατασκευής επηρεάζονται από τους κανονισμούς κατασκευής και τα υλικά.

Εάν ανησυχείτε για την εξοικονόμηση χρημάτων στην ασφάλειά σας, εξοπλίστε το σπίτι σας με χαρακτηριστικά ασφαλείας. Όσο ο κίνδυνος είναι μικρότερος από το σπίτι σας, τόσο χαμηλότερο θα είναι το απόσπασμά σας. Οι κοινές επενδύσεις για την ασφάλεια περιλαμβάνουν ανιχνευτές καπνού και μονοξειδίου του άνθρακα, συστήματα ασφαλείας που συνδέονται με κεντρικό σταθμό και πυροσβεστήρες στο σπίτι.

Όταν καλείτε για το απόσπασμά σας, τα στοιχεία του σπιτιού σας είναι εύχρηστα, συμπεριλαμβανομένων των τετραγώνων, το έτος που χτίστηκε, το έτος που η τελευταία στέγη αντικαταστάθηκε και το είδος του τζακιού. Αν συνεχίζετε να ψωνίζεστε για το σπίτι σας, διαβάστε αυτά τα 15 πράγματα που πρέπει να εξετάσετε πριν υπογράψετε την πράξη.

Γιατί οι ρυθμοί της Μασαχουσέτης είναι λίγο πιο ακριβός;

Σύμφωνα με την Έρευνα Εθνικής Ένωσης Ασφαλιστών (NAIC) 2013, η μέση τιμή της ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού στις ΗΠΑ είναι 954 δολάρια ετησίως. Οι τιμές της Μασαχουσέτης είναι 10 τοις εκατό υψηλότερες, στα 1.104 δολάρια το χρόνο. Ενώ οι τιμές ΜΑ δεν είναι σημαντικά ακριβότερες, το γεγονός ότι τα περισσότερα σπίτια είναι πάνω από 50 ετών και κοντά στην ακτή διατηρεί την ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού μας ελαφρώς πιο ακριβά από τα άλλα κράτη.

Συχνές ερωτήσεις

Ποια είναι τα κοινά κενά κάλυψης;

Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού είναι έκπληκτοι να ανακαλύψουν τυποποιημένες πολιτικές που δεν προστατεύουν από τις πλημμύρες, το σεισμό ή την εφεδρική βλάβη του νερού. Η κοινή κάλυψη περιλαμβάνει προστασία από τον άνεμο, τη φωτιά, το χαλάζι και τις βλάβες από κεραυνούς. Εάν ζείτε σε περιοχή όπου υπάρχει κίνδυνος για νερό ή σεισμό (και η ζημιά στο νερό είναι ένας κίνδυνος στο κράτος του κόλπου), εξετάστε την προσθήκη του σε μια υπάρχουσα πολιτική.

Πρέπει να ασφαλίσω το σπίτι μου ενάντια στην αγοραία αξία ή την αξία αντικατάστασης;

Πρέπει πάντα να εξασφαλίζετε το σπίτι σας με την αξία αντικατάστασης - το κόστος αντικατάστασης του σπιτιού σας από το έδαφος (συμπεριλαμβανομένης της εργασίας και των υλικών). Παρά το κόστος κατασκευής, τα περισσότερα σπίτια αξίζουν πολύ περισσότερο από το κόστος αντικατάστασης, αλλά η ασφάλεια έχει σκοπό να προστατεύσει το σπίτι σας σε περίπτωση ζημιών.Ως εκ τούτου, το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας θα πρέπει να βασίζεται στο ποσό που κοστίζει για την ανοικοδόμηση του σπιτιού σας, και όχι την αγοραία αξία του.

Πώς μπορώ να επιλέξω τον σωστό πάροχο;

Η επιλογή του κατάλληλου ασφαλιστικού φορέα απαιτεί πολύ περισσότερα από τη σύγκριση των ασφαλίστρων. Δεν είναι μόνο σημαντικό να διερευνάτε την ικανοποίηση του πελάτη κατά την υποβολή αίτησης, αλλά και να διερευνήσετε την οικονομική ισχύ της εταιρείας που εξετάζετε. Μια εταιρεία με τεράστια οικονομική υποστήριξη δεν θα έχει πρόβλημα να πληρώνει σε περίπτωση εθνικής έκτακτης ανάγκης, αλλά οι περιφερειακοί πάροχοι κάνουν μερικές φορές.

Με αυτό, οι εθνικοί πάροχοι επενδύουν συνήθως σε αντίδραση έκτακτης ανάγκης, οπότε μόνο σε περίπτωση καταστροφής στην περιοχή σας, η ασφαλιστική σας εταιρεία μπορεί να στείλει ανταποκριτές απευθείας στη διεύθυνσή σας.

Στην περίπτωση της βομβιστικής επιδρομής στο Μαραθώνιο της Βοστόνης, οι φορείς αντιμετώπισης έκτακτης ανάγκης ήταν στο έδαφος για να βοηθήσουν δρομείς και θύματα της επίθεσης, αλλά οι ισχυρισμοί που κατατέθηκαν ως αποτέλεσμα της επίθεσης προχώρησαν σε μεγάλο βαθμό χωρίς χρέωση. Μια μελέτη που διαπίστωσε ότι οι ζημιές που προκλήθηκαν από τρομοκρατικές επιθέσεις συνήθως δεν καλύπτονται, εκτός αν η ζημιά εμπίπτει στις τυπικές κατηγορίες πυρκαγιάς, αιολικής ενέργειας, χαλάζιου ή αστραπής.

Μήπως η ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού προστατεύει επίσης τα υπάρχοντά μου;

Συνήθως, ναι. Οι περισσότερες ασφαλιστικές πολιτικές ιδιοκτητών σπιτιών προσφέρουν κάλυψη για προσωπικά αντικείμενα, αλλά ο τύπος πολιτικής που έχετε καθορίζει εάν τα αντικείμενά σας προστατεύονται σε ανοιχτό ή κλειστό κίνδυνο.

Αν έχετε τόνο μοναδικών και πολύτιμων τιμαλφών, όπως κοσμημάτων ή κοσμημάτων, μπορείτε να εξετάσετε μια πολιτική HO5, η οποία έχει μια ανοιχτή πολιτική κινδύνων τόσο για τη δομή του σπιτιού σας όσο και για τα υπάρχοντά σας. Μπορείτε επίσης να θελήσετε να εξετάσετε μια πολιτική HO8 εάν ζείτε σε μια ιστορική περιοχή, καθώς καλύπτει το πιο ολοκληρωμένο κόστος αποκατάστασης. Συνήθως, μια πολιτική HO3 συνήθως αρκεί για τους περισσότερους ιδιοκτήτες σπιτιού.

Ανάλαβε δράση

Κάνοντας μια μικρή έρευνα σχετικά με το front-end μπορεί να σας εξοικονομήσει χιλιάδες ασφάλειες ιδιοκτητών σπιτιού. Σας ενθαρρύνω να καλέσετε για προσφορές και να συνεργαστείτε με έναν πράκτορα ο οποίος έχει χρόνο να σιγουρευτεί ότι καταλαβαίνετε πλήρως την πολιτική σας. Η Μασαχουσέτη είναι ένα όμορφο κράτος. συγχαρητήρια για την ιδιοκτησία ενός σπιτιού εδώ! Χρησιμοποιώντας τις παραπάνω συμβουλές θα σας βοηθήσει να βρείτε την καλύτερη ασφαλιστική πολιτική ιδιοκτητών ακινήτων για να την προστατεύσετε.

Οι κορυφαίες συστάσεις του Freshome: Allstate,Amica,Liberty Mutual,AAA,USAA,Chubb