Μπορεί να είναι μικρό, αλλά η Ρόουντ Άιλαντ έχει τεράστια έκκληση. Πρόσφατα, η περιοχή του μετρό Providence αναγνωρίστηκε ως μία από τις ισχυρότερες αγορές ακινήτων στις ΗΠΑ. Σκηνές ανθρώπων από όλη τη χώρα κατευθύνονται προς την Ρόουντ Άιλαντ για να καταστρέψουν τις ρίζες τους.

Για να προστατεύσετε το σπίτι σας Rhode Island, χρειάζεστε ποιοτική ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού. Εδώ στο Freshome, αξιολογήσαμε τις κορυφαίες ασφαλιστικές εταιρείες του κράτους σε μερικές βασικές μετρήσεις: οικονομική προσιτότητα, διαφανείς επιλογές κάλυψης, οικονομική ισχύ και εξυπηρέτηση πελατών. Αρκετοί ασφαλιστικοί φορείς αναδείχθηκαν ως ηγέτες στον τομέα τους.

Η καλύτερη ασφάλεια ιδιοκτητών κατοικιών στη Ρόουντ Άιλαντ

Για να μπορέσει μια ασφαλιστική εταιρεία να πάρει τη σφραγίδα της έγκρισης τύπου Freshome, η εταιρεία πρέπει να πληροί ορισμένα πρότυπα όσον αφορά την οικονομική της ισχύ. Συγκεκριμένα, η εταιρεία πρέπει να έχει τρία ή περισσότερα αστέρια από την J.D. Power, μια βαθμολογία Β + ή υψηλότερη από την A.M. Καλύτερες, ισχυρές αξιολογήσεις από το Moody's και το Standard & Poor's και, φυσικά, προσφέρουν κάλυψη στην πολιτεία της Ρόουντ Άιλαντ. Διαπιστώσαμε ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες που πληρούν αυτά τα κριτήρια προσφέρουν πιο ανταγωνιστικές τιμές, καλύτερη κάλυψη ποιότητας και τείνουν να έχουν υψηλότερα συνολικά ποσοστά ικανοποίησης των πελατών. Με αυτά τα προκριματικά, οι ασφαλιστικές εταιρείες που λαμβάνουν τις ισχυρότερες προτάσεις Freshome είναι Allstate, Amica και State Farm. Ωστόσο, βρήκαμε τις ασφαλιστικές εταιρείες των αγροτών, της MetLife και της Nationwide να έχουν ισχυρή βαθμολογία οικονομικής ισχύος και ικανοποίηση πελατών.

Πριν μπορέσουμε να λάβουμε εισαγωγικά, χρειαζόμασταν ένα σπίτι. Επιλέξαμε ένα ακίνητο που αντιπροσωπεύει την τρέχουσα αγορά ακινήτων της Ρόουντ Αϊλαντ. Σύμφωνα με το Realtor.com, το μέσο κόστος ενός σπιτιού στο Ρόουντ Άιλαντ είναι $ 275.000. Έτσι επιλέξαμε ένα ιστορικό ακίνητο που βρίσκεται στο Warwick της Ρόουντ Άιλαντ, με έσοδα 280.000 δολαρίων. Χτισμένο το 1935, το ακίνητο είναι ένα διώροφο τελεφερίκ του Cape Cod μήκους 1,726 τετραγωνικών μέτρων, το οποίο περιλαμβάνει τέσσερα υπνοδωμάτια, ένα δυόμισι μπάνια, ανεξάρτητο γκαράζ με ένα αυτοκίνητο. Το σπίτι διαθέτει φινίρισμα άνω του μέσου όρου, δάπεδο από σκληρό ξύλο και τραβερτίνη, πλήρες σύστημα ασφαλείας, μεγάλο αίθριο με μπάρμπεκιου και τζάκι με ξύλα. η στέγη της αντικαταστάθηκε πρόσφατα το 2005.

Για τα αποσπάσματα, επιλέξαμε 315.000 δολάρια σε κάλυψη κατοικιών (θα εξηγήσουμε πώς να καθορίσουμε την κάλυψη κατοικιών στις Συχνές Ερωτήσεις) και μια πολιτική HO3, η οποία είναι ο πιο δημοφιλής και ιδιαίτερα συνιστώμενος τύπος ασφάλισης ιδιοκτητών κατοικιών στις ΗΠΑ. Με μια πολιτική HO3, το σπίτι σας λαμβάνει κάλυψη ανοιχτών κινδύνων. αυτό ουσιαστικά σημαίνει ότι το σπίτι σας καλύπτεται από οποιαδήποτε ζημιά, με κάποιες εξαιρέσεις. Ωστόσο, τα υπάρχοντά σας - όλα τα υλικά αντικείμενα που περιέχονται στο σπίτι σας - λαμβάνουν κάλυψη με την ονομασία κινδύνου, πράγμα που σημαίνει ότι τα υπάρχοντά σας καλύπτονται μόνο για συγκεκριμένες ή «ονομασμένες» ζημίες.

Πριν βυθιστούμε, να γνωρίζετε ότι οι ασφαλιστικές τιμές των ιδιοκτητών σπιτιού μπορούν να διαφέρουν σημαντικά από τη μία εταιρεία στην άλλη. Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό να λάβετε πολλαπλάσιες τιμές αντί να αγοράσετε την πρώτη πολιτική που βρίσκετε. Είναι εξίσου κακή ιδέα να επιλέξετε ασφαλιστήριο συμβόλαιο με βάση μόνο το οποίο έχει το χαμηλότερο κόστος. Αντίθετα, θέλετε να βρείτε τον καλύτερο συνδυασμό αξίας και κάλυψης υψηλής ποιότητας. Εν ολίγοις, η ψώνια γύρω είναι η πιο σημαντική συμβουλή που μπορούμε να σας δώσουμε. είναι καθοριστικής σημασίας για την εξεύρεση της καλύτερης ασφάλισης ιδιοκτητών ακινήτων.

Τι πρέπει να γνωρίζετε πριν λάβετε ένα απόσπασμα

Εάν είστε πρώτος χρόνος που δεν είχε ποτέ προηγούμενη εμπειρία με την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τα βασικά συστατικά μιας ασφαλιστικής πολιτικής ιδιοκτητών σπιτιού.

Οι ασφαλιστήριες πολιτικές των ιδιοκτητών σπιτιού μπορούν να ταξινομηθούν σε τέσσερα βασικά μέρη, τα οποία καλύπτουν το σπίτι σας, κάλυψη για τα υπάρχοντά σας, κάλυψη για προσωρινά έξοδα διαμονής σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης και κάλυψη προσωπικής ευθύνης. Κάθε φορά που λαμβάνετε ένα απόσπασμα από μια ασφαλιστική εταιρεία, κάνετε ένα σημείο ελέγχου της πολιτικής για να διασφαλίσετε ότι κάθε ένα από αυτά τα τέσσερα είδη κάλυψης είναι επαρκές και πληροί τα πρότυπα μιας πολιτικής HO3.

Προκειμένου να έχετε το πιο ακριβές απόσπασμα δυνατό, θα χρειαστείτε πολλές συγκεκριμένες πληροφορίες σχετικά με το σπίτι σας. Ορισμένες από αυτές μπορεί να φαίνονται άσχετες, αλλά ακόμη και οι πιο εγκόσμιες λεπτομέρειες μπορούν να έχουν σημαντική επίδραση σε μια πριμοδότηση πολιτικής. Καταρτίσαμε μια λίστα με μερικά από τα πράγματα που μπορεί να ζητήσει ο πράκτοράς σας, δημιουργώντας παράλληλα την απόφασή σας:

• Η διεύθυνση του σπιτιού σας
• Την εποχή που χτίστηκε το σπίτι σας
• Το αρχιτεκτονικό στυλ του σπιτιού σας
• Την τελευταία φορά που αντικαταστάθηκε η στέγη του σπιτιού σας
• Τα υλικά που είναι κατασκευασμένα από τη στέγη του σπιτιού σας
• Τα υλικά που καλύπτουν τις πλευρές του σπιτιού σας
• Είτε το σπίτι σας έχει υπόγειο
• Είτε το σπίτι σας έχει γκαράζ και το μέγεθός του
• Είτε το σπίτι σας έχει ανεξάρτητες δομές
• Είτε το σπίτι σας έχει μια βεράντα σε οποιαδήποτε πλευρά του
• Είτε το σπίτι σας διαθέτει πισίνα
• Είτε το σπίτι σας διαθέτει σύστημα συναγερμού και ποιος ειδοποιεί
• Είτε το σπίτι σας έχει ανιχνευτές καπνού σε όλα τα δωμάτια
• Είτε πρόκειται για παιδιά που ζουν στο σπίτι σας
• Είτε τα κατοικίδια ζώα θα ζουν στο σπίτι σας
• Πόσοι κάτοικοι θα μένουν στο σπίτι σας περισσότερο από έξι μήνες το χρόνο

Ο λόγος που οι ασφαλιστικές εταιρείες θέτουν τέτοιες συγκεκριμένες ερωτήσεις είναι για να μπορούν να εκτιμήσουν το επίπεδο κινδύνου που λαμβάνουν ασφαλίζοντας το σπίτι σας. Το ετήσιο ασφάλιστρο του ασφαλιστηρίου συμβολαίου σας είναι άμεσα αναλογικό με το ποσό της κάλυψης που έχετε στο σπίτι σας, το ποσό της έκπτωσής σας και αν η εταιρεία έχει οποιονδήποτε λόγο να πιστεύει ότι υπάρχει υψηλότερη από το μέσο όρο πιθανότητα να χρειάζεται να καταθέσετε μια απαίτηση.

Εκτός από τη γνώση συγκεκριμένων λεπτομερειών σχετικά με την κατάσταση του σπιτιού σας και των βασικών τύπων κάλυψης που χρειάζεστε σε μια πολιτική HO3, πρέπει να είστε εξοικειωμένοι με έννοιες όπως οι κίνδυνοι και η κάλυψη προσωπικής ευθύνης. Σας προσφέραμε έναν σύντομο ορισμό των ανοιχτών και ονομασμένων κινδύνων παραπάνω, αλλά επειδή οι κίνδυνοι που αναφέρονται ειδικά στην πολιτική σας θα καθορίσουν τους τύπους συμβάντων στα οποία καλύπτεται το σπίτι σας, είναι σημαντικό να έχετε μια πλήρη κατανόηση αυτών.

Άνοιγμα έναντι ονομασμένων κινδύνων

Μια πολιτική HO3 είναι δημοφιλής επειδή είναι ένα υβρίδιο ανοιχτών πολιτικών και ανοιγμάτων. Οι ανοιχτοί κίνδυνοι αναφέρονται στην κάλυψη σχεδόν οποιουδήποτε τύπου συμβάντος στο οποίο το σπίτι σας είναι κατεστραμμένο με οποιονδήποτε τρόπο. σε μια πολιτική που προσφέρει κάλυψη ανοιχτών κινδύνων, θα δείτε μια λίστα με τους κινδύνους που εμφανίζονται δεν είναι καλύπτονται παρά μια λίστα των κινδύνων που είναι. Η απαρίθμηση των κινδύνων που δεν καλύπτονται εξασφαλίζει ότι ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί εύκολα να εντοπίσει τυχόν κενά στην κάλυψη του / της, έτσι ώστε, αν χρειαστεί, να συμπεριληφθούν οι θεωρήσεις.

Από την άλλη πλευρά, ο όρος κάλυψη κινδύνου σημαίνει ότι η πολιτική θα περιλαμβάνει έναν κατάλογο περιστατικών για τα οποία ο ασφαλισμένος είναι ασφαλισμένος. πρέπει να υποτεθεί ότι οι κίνδυνοι που δεν παρατίθενται δεν καλύπτονται. Η κάλυψη πλημμυρών είναι ένας κίνδυνος που σπανίως, αν ποτέ, περιλαμβάνεται μεταξύ των ονομάτων κινδύνου. Αν χρειαστεί, ο αντισυμβαλλόμενος θα πρέπει να ζητήσει έγκριση ή κάποιο είδος ειδικού σχεδίου που μπορεί να προσφέρει κάλυψη από πλημμύρες.

Τι είναι η προσωπική ευθύνη;

Ένα κοινό λάθος που κάνουν οι άνθρωποι όταν ψωνίζουν για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι να επικεντρωθούν αποκλειστικά στο ποσό της πραγματικής κάλυψης στο σπίτι. Ωστόσο, αυτό θα μπορούσε να είναι προβληματικό.

Η κάλυψη προσωπικής ευθύνης αφορά ένα σημαντικό μέρος της ασφαλιστικής πολιτικής ενός ιδιοκτήτη σπιτιού που σας προστατεύει (και το σπίτι σας) από οποιαδήποτε οικονομική ζημία που θα μπορούσε να προκύψει εάν κάποιος τραυματίστηκε ή βλάψει την προσωπική σας περιουσία ενώ βρίσκεστε στο σπίτι σας. Τα συμβάντα που αφορούν μη κατοίκους μπορούν να οδηγήσουν σε αγωγές και χωρίς προσωπική κάλυψη ευθύνης, θα πρέπει να πληρώσετε για τα δικαστικά τέλη καθώς και οποιαδήποτε αποζημίωση αποζημίωσης που θα δοθεί στο άτομο στο δικαστήριο.

Το κανονικό ποσό κάλυψης προσωπικής ευθύνης είναι συνήθως 100.000 δολάρια, αλλά ένας αυξανόμενος αριθμός ασφαλιστικών εταιρειών συνιστά αύξηση της κάλυψης προσωπικής ευθύνης στα $ 300.000. Όχι μόνο αυτό παρέχει σημαντικά μεγαλύτερη κάλυψη σε περίπτωση αγωγών ή άλλων διαφορών, αλλά αυτή η σημαντική αύξηση ισοδυναμεί με διαφορά περίπου 20 $ ετησίως ή 2 $ ανά μήνα.

Γιατί οι τιμές του Rhode Island είναι τόσο υψηλές;

Η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων (NAIC) εκτιμά ότι το μέσο κόστος της ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού στις ΗΠΑ είναι περίπου 1.034 δολάρια ετησίως. Σε μερικά μέρη της χώρας - και ιδιαίτερα στις μεσόγειες πολιτείες της "μεσαίας Αμερικής" - ένα ετήσιο ασφάλιστρο για ιδιοκτήτες σπιτιού είναι το ήμισυ του ποσού, ενώ οι άνθρωποι στη Φλώριδα πληρώνουν κατά μέσο όρο $ 2.084 (αφού περιβάλλονται από νερό). Συγκριτικά, το μέσο κόστος της ασφάλισης ιδιοκτητών κατοικιών στη Ρόουντ Άιλαντ είναι $ 1.233 ετησίως, το οποίο είναι υψηλότερο από τον εθνικό μέσο όρο κατά $ 200. Είναι ο έβδομος υψηλότερος μέσος ετήσιος ασφαλιστικός φορέας ιδιοκτητών σπιτιού στη χώρα. Ο πιο πιθανός λόγος για την αύξηση των τιμών είναι το μικρό του μέγεθος και η γειτνίαση με τον Ατλαντικό.

Πιθανότατα γνωρίζετε ότι το Ρόουντ Άιλαντ είναι μικρό, αλλά λίγοι άνθρωποι μπορούν να φανταστούν πόσο μικροσκοπικό είναι πραγματικά. Βόρεια προς νότο, καλύπτει μόνο 48 μίλια. εκτείνεται μόνο 37 μίλια ανατολικά προς τα δυτικά. Με το σύνολο της Ρόουντ Άιλαντ θεωρείται παράκτια, οι πλημμύρες που προκαλούνται από τις καιρικές συνθήκες που προέρχονται από τον Ατλαντικό είναι μια σημαντική ανησυχία για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Έτσι, οι εταιρείες αυξάνουν τα ασφάλιστρα για να αντισταθμίσουν.

Υπάρχει μια μεγάλη διαφορά μεταξύ του χαμηλότερου και του υψηλότερου κόστους ενός ετήσιου ασφαλίστρου για ιδιοκτήτες σπιτιού στο Rhode Island. Η πιο λογική πολιτική που λάβαμε ήταν από την Liberty Mutual, η οποία μας ανέφερε $ 1.288 για ετήσια πριμοδότηση, η οποία είναι ίση με τον κρατικό μέσο όρο. Ωστόσο, με τα ίδια επίπεδα κάλυψης - συμπεριλαμβανομένης της κάλυψης της κατοικίας στα 315.000 δολάρια - ελήφθησαν αποσπάσματα μέχρι $ 1.839 ετησίως (δηλαδή κατά 50% υψηλότερα από τον κρατικό μέσο όρο, 43% υψηλότερα από το απόσπασμα που λάβαμε από την Liberty Mutual και μια εκπληκτική 78 τοις εκατό υψηλότερο από τον εθνικό μέσο όρο). Μπορείτε να δείτε γιατί είναι επιτακτική η λήψη πολλαπλών προσφορών αντί να αγοράσετε μια πολιτική από την πρώτη εταιρεία που βρίσκετε. Μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ της πληρωμής $ 200 δολάρια περισσότερο από τον εθνικό μέσο όρο και την πληρωμή διπλό τον εθνικό μέσο όρο.

Συχνές ερωτήσεις

Πώς μπορώ να μειώσω το κόστος του ετήσιου ασφαλίστρου μου;

Ο πιο προφανής τρόπος μείωσης του ασφαλίστρου σας θα ήταν να μειώσετε την κάλυψή σας, αλλά αυτό δεν συνιστούμε. Αντ 'αυτού, θα μπορούσατε να αυξήσετε την εκπεστέα αξία σας, ποσό που πρέπει να πληρώσετε μπροστά πριν ο ασφαλιστικός σας πάροχος καλύψει μια απαίτηση. Υπάρχουν επίσης ορισμένες βελτιώσεις ασφαλείας που μπορείτε να κάνετε στο σπίτι σας, οι οποίες συχνά έχουν ως αποτέλεσμα χαμηλότερο ασφάλιστρο, συμπεριλαμβανομένης της εγκατάστασης ενός συστήματος ασφαλείας και την εξασφάλιση ότι υπάρχουν ανιχνευτές καπνού σε όλα τα δωμάτια.Επιπλέον, είναι καλή ιδέα να επικοινωνήσετε με τον ασφαλιστή σας και να ρωτήσετε αν προσφέρει οποιεσδήποτε εκπτώσεις για τις οποίες μπορεί να δικαιούστε.

Τι λαμβάνεται υπόψη όταν ένας πάροχος δημιουργεί μια προσφορά για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού;

Ο κατάλογος που παρέχουμε στην ενότητα "Τι πρέπει να γνωρίζετε πριν λάβετε ένα απόσπασμα" περιλαμβάνει τις περισσότερες λεπτομέρειες για τις οποίες μπορεί να σας ζητηθεί κατά τη διαδικασία της προσφοράς. Περιλαμβάνει πράγματα όπως η ηλικία του σπιτιού σας, η ημερομηνία της τελευταίας αντικατάστασης οροφής, τα υλικά από τα οποία παράγεται το σπίτι και η στέγη του κ.ο.κ.

Τι είναι η έγκριση;

Όταν προσθέτετε, αλλάζετε, αφαιρείτε ή τροποποιείτε με οποιονδήποτε άλλο τρόπο τους όρους της ασφαλιστικής σας πολιτικής, γνωστό ως επικύρωση. Μπορείτε να το σκεφτείτε σαν μια τροποποίηση. Εάν η πολιτική σας έχει ένα κενό στην κάλυψη που θέλετε να συμπεριλάβετε, ίσως έχετε την επιλογή να λάβετε μια έγκριση, η οποία θα τροποποιήσει την πολιτική σας έτσι ώστε να συμπεριλαμβάνει αυτόν τον τύπο κάλυψης.

Μπορώ να λάβω την έγκριση για ασφάλιση πλημμυρών;

Δυστυχώς όχι. Δεν υπάρχει ουσιαστικά κανένας τύπος ασφαλιστηρίου συμβολαίου ιδιοκτητών κατοικιών που να καλύπτει τις πλημμύρες, είτε πρόκειται για ανοιχτή είτε για ονομαστική πολιτική. Οι περισσότερες πολιτικές θα καλύψουν το είδος των πλημμυρών που συμβαίνουν εάν έχετε πρόβλημα υδραυλικών εγκαταστάσεων, όπως ένας σωλήνας που εκρήγνυται και πλημμυρίζει το υπόγειο σας - αλλά ο τύπος φυσικών καταστροφών πλημμύρας δεν είναι και δεν μπορεί να συμπεριληφθεί σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών κατοικιών. Εάν αισθάνεστε ότι χρειάζεστε κάλυψη από πλημμύρες - κάτι που ίσως είναι μια καλή ιδέα για τα σπίτια στο Ρόουντ Άιλαντ - έχετε την επιλογή να αγοράσετε πρόσθετη κάλυψη μέσω του Εθνικού Προγράμματος Ασφάλισης Πλημμυρών.

Πώς μπορώ να προσδιορίσω το ποσό κάλυψης κατοικίας που χρειάζομαι;

Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν περίπλοκο λογισμικό και τύπους για τον υπολογισμό της κάλυψης της κατοικίας χρησιμοποιώντας λεπτομέρειες σχετικά με το εν λόγω σπίτι. δυστυχώς, οι ξένοι συνήθως δεν έχουν πρόσβαση στα εργαλεία αυτά. Η κάλυψη της κατοικίας θα πρέπει να καλύπτει το ποσό που θα χρειαζόταν για την πλήρη ανακατασκευή του σπιτιού σας σε περίπτωση που είχε καταστραφεί ανεπανόρθωτα. Το κόστος αντικατάστασης δεν είναι το ίδιο με την αγοραία αξία. Πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη το κόστος των οικοδομικών υλικών στην περιοχή σας. Εάν δεν αισθάνεστε άνετα να υπολογίσετε πόση κάλυψη κατοικιών θα χρειαστείτε, θα μπορούσατε να ζητήσετε από έναν από τους ασφαλιστικούς φορείς για το ποσό της κάλυψης κατοικιών που υπολογίζουν.

Χρειάζεται ποτέ να αναθεωρήσω την ασφαλιστική κάλυψη των ιδιοκτητών σπιτιού μου;

Απολύτως. Οι ειδικοί του κλάδου συνιστούν να εξετάζετε την κάλυψή σας τουλάχιστον μία φορά το χρόνο. Θα θέλετε επίσης να επανεξετάσετε μετά από κάθε σημαντική αλλαγή ζωής ή γεγονότα. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό αν κάνετε κάποια ανακαίνιση ή αναδιαμόρφωση στο σπίτι σας, καθώς αυτό θα αλλάξει την αξία του. μπορεί να οδηγήσει σε ανεπαρκή ασφαλιστική κάλυψη.

Ανάλαβε δράση

Εδώ στο Freshome, θέλουμε να σας εμπλουτίσουμε με τις πληροφορίες που χρειάζεστε για να βρείτε την καλύτερη ασφάλεια ιδιοκτητών κατοικιών στο Rhode Island. Η Allstate, η Amica και η Liberty Mutual είναι οι περισσότεροι συνιστώμενοι ασφαλιστικοί φορείς για τους κατοίκους της Rhode Island. Πέρα από αυτά, προτείνουμε επίσης τους αγρότες, το Metlife και το Nationwide, οι οποίοι έχουν υψηλή βαθμολογία από οικονομική άποψη. Το Freshome θέλει να έχετε τις πιο ακριβείς και ενημερωμένες πληροφορίες, ώστε εσείς, η οικογένειά σας και το σπίτι σας να έχετε επαρκή προστασία καθώς αρχίζετε να δημιουργείτε νέες αναμνήσεις στο Rhode Island.

Οι συνιστώμενες ιδιοκτήτες ακινήτων Freshome Ασφαλιστικές εταιρείες στο Ρόουντ Άιλαντ: Κρατικό αγρόκτημα,Amica,Liberty Mutual,Allstate,Οι αγρότες,MetLife,Σε όλη την επικράτεια